「萬用」壽險彈性大

「萬用」壽險彈性大

2012年11月1日

【明報專訊】求學、結婚、生兒育女、置業及退休，在人生不同階段，理財及保障需要也會有所改變。如果一生人只可以購買一份保險，會不會有一張保單能帶給你保障之餘，還可隨你靈活決定何時供款、供款多少，甚至暫停供款，但仍然可以享有利息？萬用壽險(Universal Life)便可滿足這些需要。

可提款應急 可暫停供款
萬用壽險有別於傳統壽險，其靈活性十分高。無論是為家人提供生活保障、作為子女教育或自己退休生活開支儲備等都合用。萬用壽險簡單概括有下列四項特點：
1. 彈性供款﹕一般傳統壽險保費金額由保障額決定，投保人亦不可中途繳付非定期額外保費。不過萬用壽險則沒有此限制，投保人可因應生活上的轉變或個人經濟狀，隨時加付額外保費。例如一名剛退休的投保人，除了在退休前投入的定期保費外，也可選擇調動退休金，一筆過增繳於已生效的萬用壽險單上，作為非定期額外保費，賺取該保單所提供、優於一般存款利率的派息率。
2. 應付流動資金需要﹕傳統壽險只可提取周年紅利及積存利息。投保人一旦突然需要一筆現金周轉，如應用於醫療開支或業務拓展等，傳統壽險可供提取的金額未必足以應付實際的需要。但如果購買的是萬用壽險，投保人便可以在保留最低戶口價值的大前提下，提取其餘部分的戶口價值應急。惟投保人須注意，不同的萬用壽險計劃或會因應不同的保單年期，於提取戶口價值時收取提取費用。
3. 可暫停繳交保費﹕投保人可因應個人流動資金安排，選擇行使保費假期(即暫停繳交保費)，只要該保單戶口的現金價值足夠繳付保單費用及保險成本，保單便不會失效，保險公司仍會提供有效的人壽保障。
4. 定期派息累積財富﹕除了提供一般人壽保障外，萬用壽險的戶口價值會獲派定期利息，例如市場上有一些萬用壽險計劃首兩年派息率保證為每年4厘，另保證首10年內派息率不低於每年2.5厘，讓投保人賺取可預期及相對穩定的回報率，市場上也有萬用壽險的派息率與股票市場指數表現掛，為投保人捕捉投資機會，累積個人財富。
近年萬用壽險在香港市場愈趨流行，也是不少高資產人士的資產管理工具，市面上的萬用壽險多以美元或港元結算，去年人民幣萬用壽險計劃也正式面世，「萬用」之餘，更可享人民幣長遠貨幣穩定性的好處。