問：我哋剛剛買入物業，經紀介紹左間按揭轉介公司，好快就有幾間銀行報價……問題係－唔知點揀？有啲又話H按，有啲又話P按，仲有定息按揭添！一時三刻真係無所適從，不知從何入手！！
答：世上沒有最佳的選擇，只有較適合的選擇，不過大話怕計數。最好計一計實際利息有多少。
先要考慮的是H按、P按，還是定息按揭。一般來說定息按揭會較有預算，無懼未來息口上升，好像有著數，問題是銀行一般會報出較高的利率，令你「未見官先打八十」。至於選擇H定P，除了要計算實際利率外，還要考慮未來息口走勢。以下是四個典型的按揭計劃：
| Plan A | Plan B | Plan C | Plan D | Plan E | |
| 按揭息率 | 全期P-3.0% | 全期P-2.8% | 全期H+1.9% | 全期H+1.8% | 首三年定息2.3% |
| 按息上限P-3.0% | 按息上限P-3.0% | 其後P-2.9% | |||
| 現金回贈 | 0.7% | 0.7% | 1.0% | N/A | 0.0% |
| 罰息期 | 1年 | 1年 | 2年 | N/A | 3年 |
| 備註 | P=5.25% | P=5.0% | P=5.25% | P=5.0% | P=5.25% |
| H: 一個月 | H: 三個月 | ||||
| 實際利息 | 2.25% | 2.20% | 2.1% | 2.18% | 2.3% |
| 上限 | N/A | N/A | 2.25% | 2.0% | 2.35% |
P按
比較Plan A 同Plan B，如果只是看P-X%，表面上好像Plan A較著數，不過要留意，由於是「大P」，就比Plan B的「細P」高0.25%。現時匯豐、恆生和中銀是採用細P，其他銀行多數都是大P，所以一定要問清楚究竟是用那一個P。
雖然P已經多年沒有調整，不過從長遠的角度看，其實都有很大的變動，下圖是多年來的走勢圖：
H按
比較Plan C同Plan D，牌面上Plan C好像高0.1%，不過要留意銀行究竟是以那一個「H」作基準。首先我們到銀行公會查詢最新的HIBOR（即港元利息結算利率）：
定息按揭
如果估計未來利率會上升，那就可以考慮使用定息按揭，不過銀行為了保障自己的利益，一般會報出較高的利率，而且往往設定定息的年期，之後會用某個利率水平。
現金回贈和罰息期
銀行為吸引客戶，也會提供一些優惠，例如送律師費、送按揭契，甚至會出動現金回贈。比如上面的例子，現金回贈由0.7-1.0%不等，以按揭額250萬計算，0.7%就是17,500元，1.0%就是25,000元，都可以幫補一下。
要留意銀行會列出罰息期，如果在期限之內還款或轉按，銀行就會罰息。一般除了列出罰息的年期外，也會列明不同時段的罰款，例如綁3年，首年贖按罰0.5%，第二年罰0.3%，第三年罰0.15%之類。不過現時有特別印花稅(SSD)，買樓一般都要綁三年，而由於銀行近年的按息都沒有下降的趨勢，除非再出現H+0.X%的報價，不然相信被罰的機會都不大。
by 脫苦海
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